Differenze tra l'assicurazione sulla vita della banca e una esterna

Quando firmi un mutuo, la banca tende a proporti la sua assicurazione sulla vita come se facesse parte della pratica, ma non è quasi mai l'opzione più economica né quella che ti conviene di più. La legge ti lascia scegliere dove stipularla, e la differenza di prezzo può superare i 5.000 euro nell'arco del prestito.

Prima di firmare qualsiasi cosa, vale la pena confrontare le assicurazioni sulla vita e vedere quanto pagheresti altrove con le stesse coperture. Ti spieghiamo in cosa si differenziano davvero l'assicurazione della banca e una esterna, chi incassa l'indennizzo e come cambiare senza penali.

Perché l'assicurazione sulla vita della banca costa il doppio di una esterna?

La differenza di prezzo non è un caso. Le polizze bancarie tendono a costare tra due e tre volte di più di quelle di una compagnia indipendente, anche con coperture equivalenti. Ecco i motivi:

• L'assicurazione è un prodotto commerciale per la banca. È una delle sue principali fonti di ricavo per cliente, quindi ha interesse a gonfiare il prezzo. Non a caso la Legge 124/2017 obbliga ora la banca a comunicarti quanta provvigione incassa dalla compagnia.
• Non aggiornano bene le tariffe. Molte banche non riflettono del tutto il miglioramento della speranza di vita in Italia, cosa che fa lievitare il premio senza una giustificazione chiara.
• Il premio unico anticipato fa esplodere il costo. Se paghi tutta l'assicurazione in un colpo solo aggiungendola al mutuo, finisci per pagare interessi sull'assicurazione stessa per 20, 25 o 30 anni.
• Mancanza di confronto. La maggior parte accetta la polizza della banca senza chiedere altri preventivi, ed è lì che si perdono soldi.

Secondo i comparatori di mercato in Italia del 2026, stipulare con una compagnia esterna può comportare un risparmio dal 30% al 50% rispetto all'assicurazione abbinata al mutuo dalla banca.

Chi incassa l'indennizzo: la tua famiglia o la banca?

Questa è la differenza più importante e quella che meno persone conoscono. Non si tratta solo di prezzo, ma di chi riceve i soldi quando accade il peggio.

• Con l'assicurazione della banca, il beneficiario è di solito l'istituto stesso, fino a coprire il debito residuo. La tua famiglia si libera del mutuo, ma non riceve denaro liquido.
• Con un'assicurazione esterna, i beneficiari sono quelli che designi tu. Ricevono l'intero capitale e decidono loro: estinguere il mutuo, continuare a pagarlo o usare i soldi per ciò di cui hanno bisogno.

Questa libertà fa la differenza tra una famiglia che ha margine economico e una che resta con la casa pagata ma senza liquidità. Inoltre, il capitale liquidato ai beneficiari designati di una polizza vita è generalmente esente dall'imposta di successione, quindi arriva alla tua famiglia per intero.

La banca può negarti il mutuo se non stipuli la sua assicurazione?

No. Qui devi avere chiari i tuoi diritti, perché molte banche presentano la loro assicurazione come una condizione obbligatoria, e non lo è.

• L'assicurazione sulla vita non è obbligatoria per legge per concedere un mutuo. L'unica copertura che la banca può richiedere come garanzia è la polizza incendio e scoppio; la polizza vita, invece, resta facoltativa.
• La banca può condizionare il mutuo alla presenza di una polizza vita, ma non può obbligarti a stipularla con loro. Grazie alla Legge Concorrenza (Legge 124/2017), è tenuta ad accettare una polizza esterna che tu reperisci sul mercato, purché abbia i contenuti minimi richiesti, senza modificare le condizioni del mutuo.
• Non possono penalizzarti negandoti il mutuo perché hai scelto un'altra compagnia. In caso di dubbi puoi rivolgerti all'IVASS, l'autorità di vigilanza sulle assicurazioni.
• Possono invece offrirti uno sconto sul tasso di interesse in cambio della stipula della loro assicurazione. È legale, ma è un'offerta commerciale, non un obbligo.

Se ti dicono "senza questo niente mutuo", chiedi che te lo mettano per iscritto. Nella maggior parte dei casi, il discorso cambia.

Come cambiare l'assicurazione della banca con una esterna senza perdere lo sconto?

Cambiare è più facile di quanto sembri, e non sei intrappolato anche se hai già firmato il mutuo. La chiave sta nel fare bene i conti prima. Segui questi passaggi:

• Controlla il tuo contratto di mutuo. Verifica se lo sconto sul tasso è legato all'assicurazione e di quanto salirebbe lo spread annullandola.
• Chiedi 2 o 3 preventivi esterni per lo stesso capitale e coperture equivalenti.
• Comunica il cambio con anticipo, di solito alla data di rinnovo annuale della polizza.
• Lascia che la nuova compagnia gestisca la disdetta della precedente. Tu non devi fare quasi nulla.

Prima di decidere, è meglio confrontare il risparmio reale. Questa tabella lo riassume con un esempio indicativo:

La conclusione: finché l'assicurazione esterna è più economica dello sconto che perdi, ti conviene cambiare. Ricorda anche che i premi di una polizza vita facoltativa sono detraibili al 19% nella dichiarazione dei redditi, un ulteriore vantaggio della polizza esterna.

Conviene l'assicurazione della banca se ti alza lo spread quando la annulli?

È il dubbio che frena molte persone: "se cambio, mi alzano il mutuo, allora a che serve?". La risposta dipende dai tuoi numeri concreti, ma quasi sempre conviene l'esterna. Fai queste verifiche:

• Calcola di quanto sale lo spread. Per esempio, +0,4 punti possono significare 20-30 € in più al mese di mutuo.
• Confronta questo aumento con il risparmio sul premio. Se la banca ti fa pagare 420 €/anno e altrove ne paghi 200, hai 220 € di margine per assorbire l'aumento.
• Tieni conto dell'età. L'assicurazione esterna sale con gli anni; quella della banca a volte è fissa. Prova a calcolare il tuo prezzo a 30, 40 e 50 anni per vedere da quando cambia l'equilibrio.
• Guarda il costo totale, non la rata. Nell'arco di un mutuo di 25 anni, il risparmio con l'esterna può superare i 5.000 euro anche perdendo lo sconto.

L'unico modo per togliersi ogni dubbio è fare il calcolo con le tue cifre esatte. Puoi confrontare le assicurazioni sulla vita gratis e in un minuto per vedere il tuo prezzo reale altrove e decidere con i numeri davanti se ti conviene lasciare quella della banca.