Si può incassare un'assicurazione sulla vita senza il certificato dei testamenti?

Quando muore un familiare e sei beneficiario della sua assicurazione sulla vita, la compagnia ti chiede una serie di documenti, e uno di quelli che generano più dubbi è il certificato del Registro Generale dei Testamenti.

La buona notizia è che non sempre è obbligatorio: dipende da come sei stato designato nella polizza. Il modo migliore per risparmiare queste pratiche ai tuoi cari è definire bene i beneficiari nella tua stessa assicurazione; puoi confrontare le assicurazioni sulla vita e scegliere una polizza con designazioni chiare.

Che cos'è il certificato del Registro Generale dei Testamenti e perché lo chiede la compagnia?

Il certificato del Registro Generale dei Testamenti è un documento gestito dagli Archivi Notarili (Ministero della Giustizia) che indica se una persona deceduta ha fatto testamento e presso quale notaio. Non dice cosa contiene il testamento, solo se esiste e dove trovarlo.

La compagnia lo chiede per un motivo preciso:

• Per sapere chi ha diritto a incassare quando la polizza non nomina una persona specifica, ma "gli eredi".
• Per verificare l'ultima volontà valida del defunto, nel caso un testamento successivo abbia modificato i beneficiari.
• Per tutelarsi legalmente e assicurarsi di pagare a chi realmente spetta.

Si richiede a un Archivio Notarile o all'Ufficio Centrale degli Archivi Notarili, allegando il certificato di morte, e comporta una marca da bollo e i diritti di segreteria.

Quando puoi incassare l'assicurazione senza presentare il certificato dei testamenti?

Ecco la risposta diretta che cerchi: sì, in molti casi si può incassare senza. Il punto chiave è che l'assicurazione sulla vita non fa parte dell'eredità, ma è regolata da ciò che dice la polizza. Anzi, per l'art. 1920 del Codice Civile il beneficiario designato acquista un diritto proprio alla prestazione, distinto dall'asse ereditario. Puoi risparmiarti quel certificato quando:

• Sei designato per nome e cognome nella polizza. Se il contraente ti ha nominato espressamente beneficiario, la compagnia sa già chi pagare senza dover guardare il testamento.
• La designazione è chiara e valida, per esempio "mio coniuge" o "i miei figli in parti uguali", senza ambiguità su chi sia.
• Non c'è conflitto tra beneficiari né dubbi sull'identità di chi richiede.

In questi casi la prestazione viene pagata al di fuori dell'eredità e il certificato dei testamenti non è più indispensabile. La compagnia verificherà comunque la tua identità e il tuo rapporto con il defunto con altri documenti.

In cosa si differenzia dal servizio ANIA di ricerca polizze vita?

È la confusione più comune, e conviene chiarirla perché sono due strumenti diversi con funzioni diverse. Questa tabella lo riassume:

Entrambi sono utili, ma quello che davvero ti conferma se hai una polizza da reclamare è il servizio di ricerca dell'ANIA, non il certificato dei testamenti. È uno strumento prezioso contro le cosiddette polizze dormienti: puoi rivolgerti anche all'IVASS (Contact Center consumatori 800.486.661) per assistenza.

Quali documenti cambiano se sei beneficiario designato o erede?

Questo è il punto che decide tutto. La documentazione non è la stessa per chi è nominato nella polizza e per chi incassa in quanto erede. A seconda della tua situazione ti servirà quanto segue.

Se sei beneficiario designato per nome

In questo caso la pratica è più snella, perché non occorre dimostrare chi eredita:

• Documento d'identità e codice fiscale del beneficiario e dell'assicurato deceduto.
• Certificato di morte.
• Certificato medico con la causa del decesso.
• Copia della polizza vita.
• Eventuale esito della ricerca polizze ANIA, se hai dovuto individuare la compagnia.

Se incassi come erede

Qui entra in gioco il certificato dei testamenti, perché occorre accertare chi è erede:

• Tutto quanto sopra, più il certificato del Registro Generale dei Testamenti.
• Copia del testamento oppure dichiarazione sostitutiva di atto notorio che attesti gli eredi.
• Dichiarazione di successione, quando dovuta.

In entrambi i casi la compagnia può chiedere documentazione integrativa e paga di norma entro 30 giorni dalla consegna dei documenti completi. Attenzione ai tempi: il diritto alla prestazione si prescrive in 10 anni.

Sul piano fiscale c'è una buona notizia: le somme corrisposte ai beneficiari di una polizza vita caso morte sono esenti dall'imposta di successione, e la componente a copertura del rischio demografico è esente anche da IRPEF.

Come si richiede il certificato se la compagnia lo esige comunque?

Se il tuo caso rientra tra gli eredi o la compagnia te lo richiede ugualmente, ottenerlo è semplice. Questi sono i passaggi:

• Procurati il certificato di morte, indispensabile per la domanda.
• Compila la domanda per il certificato del Registro Generale dei Testamenti e applica la marca da bollo prevista.
• Presenta la richiesta a un Archivio Notarile distrettuale, all'Ufficio Centrale degli Archivi Notarili o per via telematica dove disponibile.
• Ritira il certificato e consegnalo alla compagnia insieme al resto dei documenti.

Tutte queste pratiche ricadono sui tuoi cari in un momento molto difficile. Per questo la prevenzione migliore è lasciare la tua polizza con i beneficiari designati per nome e cognome, così che incassino il prima possibile e con il minimo di burocrazia. Puoi confrontare le assicurazioni sulla vita e sottoscriverne una che protegga la tua famiglia senza lasciarle pratiche inutili in futuro.