Quando si tratta di ottenere liquidità in modo sicuro e con condizioni trasparenti, i lavoratori dipendenti e i pensionati in Italia possono scegliere tra due soluzioni molto popolari: la **cessione del quinto** e il **prestito con delega**. Questi strumenti finanziari, regolati dalla legge italiana, offrono modalità di rimborso direttamente in busta paga o pensione, con condizioni spesso più favorevoli rispetto ai prestiti personali tradizionali.

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## Cos'è la cessione del quinto

La **cessione del quinto** è una tipologia di prestito personale riservata a lavoratori dipendenti e pensionati, caratterizzata dal rimborso tramite una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione. Il nome deriva dal fatto che la rata mensile non può superare un quinto dello stipendio netto, ovvero il **20% del reddito mensile**.

### Caratteristiche principali della cessione del quinto:

* Importo massimo finanziabile in base allo stipendio/pensione.
* Durata fino a **120 mesi** (10 anni).
* Rata costante con tasso fisso.
* Possibilità di sottoscrivere anche con altri prestiti in corso.

La cessione del quinto rappresenta una soluzione molto apprezzata grazie alla semplicità di gestione e alla possibilità di accesso anche per chi ha avuto difficoltà creditizie in passato.



## Cos'è il prestito con delega

Il **prestito con delega**, conosciuto anche come "doppio quinto", è un finanziamento aggiuntivo che può essere richiesto da chi ha già attiva una cessione del quinto. Grazie alla delega di pagamento firmata dal datore di lavoro, è possibile cedere un'ulteriore quota dello stipendio fino a un altro 20%, raggiungendo così un prelievo massimo complessivo del **40% del reddito netto mensile**.

### Caratteristiche principali del prestito con delega:

* Richiedibile solo da lavoratori dipendenti (generalmente esclusi i pensionati).
* Rata aggiuntiva rispetto alla cessione del quinto.
* Necessita dell’approvazione del datore di lavoro.
* Può essere abbinato alla cessione del quinto o attivato separatamente.

Il prestito con delega consente di aumentare la capacità di spesa mensile, accedendo a importi più elevati rispetto a una sola cessione.



## Differenze principali tra cessione del quinto e delega

| Caratteristica                   | Cessione del quinto         | Prestito con delega           |
| -------------------------------- | --------------------------- | ----------------------------- |
| Beneficiari                      | Dipendenti e pensionati     | Solo dipendenti               |
| Percentuale massimo trattenibile | 20%                         | Fino a 40% totale (20% + 20%) |
| Approvazione datore di lavoro    | Non richiesta               | Obbligatoria                  |
| Importo finanziabile             | Limitato al 20% del reddito | Importo maggiore, fino al 40% |
| Durata massima                   | 120 mesi                    | 120 mesi                      |

Questa tabella riassume in modo chiaro le principali differenze, aiutandoti a scegliere la soluzione più adatta.



## Quali sono i vantaggi e gli svantaggi

### Vantaggi della cessione del quinto:

* Facilità di accesso anche con segnalazioni nei registri creditizi.
* Rata fissa e tempi di erogazione rapidi.
* Nessuna necessità di garanti.

### Svantaggi:

* Riduce il reddito disponibile mensilmente.
* Limitazione del 20% massimo cedibile.

### Vantaggi della delega:

* Accesso a somme superiori rispetto alla sola cessione.
* Possibilità di rifinanziare anche con altri prestiti in corso.

### Svantaggi:

* Serve autorizzazione del datore di lavoro.
* Maggiore esposizione debitoria mensile (fino al 40%).



## Quando conviene scegliere l’una o l’altra soluzione

La **cessione del quinto** è generalmente consigliata per chi desidera un finanziamento semplice e con rata sostenibile nel tempo, soprattutto per pensionati e dipendenti con redditi stabili. Il **prestito con delega** è indicato per chi necessita di importi più elevati, ha già una cessione attiva e può contare sull'approvazione del datore di lavoro.

È importante valutare con attenzione il proprio bilancio mensile, la stabilità lavorativa e la reale necessità di liquidità prima di optare per una soluzione cumulativa come la delega.





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Prestiti con delega o cessione del quinto: differenze chiave 2025

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