Prestiti con delega o cessione del quinto: differenze chiave 2025
martedì 15 lug 2025
Quando si tratta di ottenere liquidità in modo sicuro e con condizioni trasparenti, i lavoratori dipendenti e i pensionati in Italia possono scegliere tra due soluzioni molto popolari: la cessione del quinto e il prestito con delega. Questi strumenti finanziari, regolati dalla legge italiana, offrono modalità di rimborso direttamente in busta paga o pensione, con condizioni spesso più favorevoli rispetto ai prestiti personali tradizionali.
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Cos'è la cessione del quinto
La cessione del quinto è una tipologia di prestito personale riservata a lavoratori dipendenti e pensionati, caratterizzata dal rimborso tramite una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione. Il nome deriva dal fatto che la rata mensile non può superare un quinto dello stipendio netto, ovvero il 20% del reddito mensile.
Caratteristiche principali della cessione del quinto:
- Importo massimo finanziabile in base allo stipendio/pensione.
- Durata fino a 120 mesi (10 anni).
- Rata costante con tasso fisso.
- Possibilità di sottoscrivere anche con altri prestiti in corso.
La cessione del quinto rappresenta una soluzione molto apprezzata grazie alla semplicità di gestione e alla possibilità di accesso anche per chi ha avuto difficoltà creditizie in passato.
Cos'è il prestito con delega
Il prestito con delega, conosciuto anche come "doppio quinto", è un finanziamento aggiuntivo che può essere richiesto da chi ha già attiva una cessione del quinto. Grazie alla delega di pagamento firmata dal datore di lavoro, è possibile cedere un'ulteriore quota dello stipendio fino a un altro 20%, raggiungendo così un prelievo massimo complessivo del 40% del reddito netto mensile.
Caratteristiche principali del prestito con delega:
- Richiedibile solo da lavoratori dipendenti (generalmente esclusi i pensionati).
- Rata aggiuntiva rispetto alla cessione del quinto.
- Necessita dell’approvazione del datore di lavoro.
- Può essere abbinato alla cessione del quinto o attivato separatamente.
Il prestito con delega consente di aumentare la capacità di spesa mensile, accedendo a importi più elevati rispetto a una sola cessione.
Differenze principali tra cessione del quinto e delega
| Caratteristica | Cessione del quinto | Prestito con delega |
|---|---|---|
| Beneficiari | Dipendenti e pensionati | Solo dipendenti |
| Percentuale massimo trattenibile | 20% | Fino a 40% totale (20% + 20%) |
| Approvazione datore di lavoro | Non richiesta | Obbligatoria |
| Importo finanziabile | Limitato al 20% del reddito | Importo maggiore, fino al 40% |
| Durata massima | 120 mesi | 120 mesi |
Questa tabella riassume in modo chiaro le principali differenze, aiutandoti a scegliere la soluzione più adatta.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi
Vantaggi della cessione del quinto:
- Facilità di accesso anche con segnalazioni nei registri creditizi.
- Rata fissa e tempi di erogazione rapidi.
- Nessuna necessità di garanti.
Svantaggi:
- Riduce il reddito disponibile mensilmente.
- Limitazione del 20% massimo cedibile.
Vantaggi della delega:
- Accesso a somme superiori rispetto alla sola cessione.
- Possibilità di rifinanziare anche con altri prestiti in corso.
Svantaggi:
- Serve autorizzazione del datore di lavoro.
- Maggiore esposizione debitoria mensile (fino al 40%).
Quando conviene scegliere l’una o l’altra soluzione
La cessione del quinto è generalmente consigliata per chi desidera un finanziamento semplice e con rata sostenibile nel tempo, soprattutto per pensionati e dipendenti con redditi stabili. Il prestito con delega è indicato per chi necessita di importi più elevati, ha già una cessione attiva e può contare sull'approvazione del datore di lavoro.
È importante valutare con attenzione il proprio bilancio mensile, la stabilità lavorativa e la reale necessità di liquidità prima di optare per una soluzione cumulativa come la delega.
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