Negli ultimi anni, la **surroga del mutuo** è diventata una delle soluzioni più utilizzate dagli italiani per ottenere condizioni più favorevoli sul proprio finanziamento. Questa pratica, resa possibile dalla Legge Bersani del 2007, consente di **trasferire il mutuo da una banca a un’altra** senza costi aggiuntivi, modificando tasso, durata o rata mensile.

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## Cos’è la surroga del mutuo

La surroga, o portabilità, è il trasferimento del mutuo da un istituto di credito a un altro che offre condizioni più vantaggiose. La nuova banca estingue il debito residuo con la vecchia e subentra nel contratto, mantenendo invariata l’ipoteca sull’immobile. Il cliente non sostiene costi notarili, spese di perizia o penali.

Questa operazione è completamente **gratuita** per legge e può essere effettuata sia per mutui a tasso fisso che variabile.



## Quando conviene fare la surroga

La surroga conviene quando:

* I tassi di mercato sono scesi rispetto al momento in cui hai stipulato il mutuo
* Vuoi passare da tasso variabile a fisso (o viceversa)
* Desideri **abbassare la rata mensile**
* Vuoi ridurre la durata residua del mutuo
* Cerchi una banca con servizi più flessibili o digitali

Nel 2025, con l’andamento dei tassi in leggera discesa, molte famiglie stanno approfittando della surroga per ottenere condizioni più favorevoli.



## Requisiti e limiti

Per richiedere la surroga, è necessario che:

* Il mutuo sia già **attivo da almeno 6–12 mesi**
* L’importo residuo non sia troppo basso (generalmente almeno 30.000 €)
* Il cliente abbia una buona **reputazione creditizia**
* Non ci siano **ritardi nei pagamenti** passati

La banca subentrante farà comunque una valutazione del profilo finanziario del cliente, come in una nuova richiesta di mutuo.



## Vantaggi della surroga

* Nessun costo per il cliente (notai, perizie, penali… tutto a carico della nuova banca)
* Possibilità di rinegoziare il **tasso di interesse**
* Maggiore controllo sul piano di ammortamento
* Adeguamento della rata alla propria situazione attuale
* Accesso a nuovi servizi bancari più efficienti

In alcuni casi, le banche offrono **bonus o spese azzerate** per attrarre clienti in surroga.



## Differenze con la rinegoziazione

La surroga non va confusa con la **rinegoziazione** del mutuo. Quest’ultima si effettua con la stessa banca presso cui è attivo il mutuo e prevede un nuovo accordo sulle condizioni. A differenza della surroga, la rinegoziazione:

* Non prevede il cambio di istituto
* Non comporta intervento notarile
* Dipende esclusivamente dalla volontà della banca attuale

Se la tua banca non è disposta a rinegoziare, la surroga diventa un’opzione efficace per cambiare le condizioni.



## Come scegliere la nuova banca

Prima di avviare una surroga, è fondamentale confrontare attentamente le offerte:

* Tasso di interesse (fisso o variabile)
* Durata e importo della rata
* Spese di gestione
* Servizi digitali disponibili
* Flessibilità nella gestione del piano

Alcune banche digitali o fintech offrono processi più rapidi e trasparenti, anche con firma elettronica.

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Come funziona la surroga del mutuo e quando conviene farla

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